Differenz zwischen APR und Zinssatz

Die finanziellen Bedürfnisse von Unternehmen und Privatpersonen steigen täglich und oft müssen sie sich das Geld (d. H. Hypothek oder Darlehen) von Finanzinstituten leihen, um ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Als Gegenleistung für den geliehenen Betrag müssen sie regelmäßig einen bestimmten Prozentsatz an Finanzinstitute zahlen. Diese Kosten werden im Allgemeinen als Jährlicher Prozentsatz (APR) oder Zinssatz bezeichnet. Die Menschen verwenden diese Begriffe zwar austauschbar, es gibt jedoch einen Unterschied zwischen diesen beiden Beträgen.

Wann immer Sie die Bedingungen Ihres Darlehens oder Ihrer Hypothek auswerten, ist es wichtig, dass Sie den Unterschied zwischen dem effektiven Jahreszins und dem Zinssatz verstehen. Einige der Unterschiede werden im Folgenden beschrieben.

Definition

Der Zinssatz ist die Kosten für die Aufnahme eines Kredits und wird im Allgemeinen in Prozent definiert. Es enthält keine Gebühren oder andere Gebühren, die bei der Kreditaufnahme zu entrichten sind. Sie entschädigt die Banken und Finanzinstitute für den Verzicht auf andere Anlagemöglichkeiten, die mit dem geliehenen Betrag in Anspruch genommen werden könnten.

Der Jährliche Prozentsatz oder Jahreszins (APR) ist dagegen eine umfassendere Messung der Kreditkosten, da er Zinsen, Gebühren und andere Gebühren enthält, die an Kreditinstitute gezahlt werden müssen, wenn Sie sich Geld leihen. Dies ist der Grund, warum er normalerweise höher ist als der Zinssatz.

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Der vom Kreditgeber berechnete Zinssatz ist zwar im Vergleich zum effektiven Jahreszins niedriger, die Vorlaufkosten sind jedoch höher. Zum Beispiel müssen Sie beim Kauf einer Immobilie eine große Summe der Schlusskosten zahlen. Wenn alle damit verbundenen Kosten des Darlehens berücksichtigt werden, kann sich daher ein niedrigerer Zinssatz als sehr teure Option für den Kreditnehmer herausstellen. Darüber hinaus ist es nicht sinnvoll, verschiedene Kreditgeber miteinander zu vergleichen, da sie keine Gebühren oder Gebühren enthält.

Der Jährliche Prozentsatz stellt den effektiven Zinssatz dar, der alle damit verbundenen Kreditkosten berücksichtigt. Infolgedessen ermöglicht es ein vernünftiges und besseres Maß für den Vergleich der Kreditgeber. Es ist jedoch wichtig anzumerken, dass der effektive Jahreszins bei Adjustable Rate Loans nicht sehr genau ist, da die in Zukunft vorherrschenden Marktsätze nicht vorhergesagt werden können. Zum Beispiel lag der durchschnittliche Zinssatz für ein dreißigjähriges festverzinsliches Darlehen in den frühen 80er Jahren bei rund 13 Prozent, was zweimal so hoch ist wie der derzeitige Zinssatz.

Transaktionskosten und andere Gebühren

Wie bereits erwähnt, berücksichtigt die Berechnung des effektiven Jahreszinses alle Kosten und Gebühren, d. H. Auch die Transaktionskosten. Wenn Sie jedoch den Zinssatz berechnen, werden keine Transaktionskosten in die Berechnung einbezogen.

Viele Finanzinstitute haben die Anforderung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI), wenn die Anzahlung weniger als 20% des Immobilienwerts beträgt. Im Gegensatz zur Berechnung der Zinskosten berücksichtigt die APR-Berechnung auch die Kosten des PMI.

Rabattpunkte

Abzinsungspunkte sind ein weiterer Grund, warum der APR höher ist als der Zinssatz. Wenn ein Kreditnehmer eine Vorauszahlung von Rabattpunkten leistet, zahlt er diese tatsächlich, um den Gesamtzinssatz während der Laufzeit einer Hypothek oder eines Kredits zu senken. Jeder Punkt entspricht 1 Prozent des Darlehens. Dies bedeutet, dass der Zinssatz um 0,125 Prozent gesenkt wird. Wenn beispielsweise eine Person 10 Prozent Zinsen auf einen Darlehensbetrag zahlt, kann sie ihn auf 9.875 reduzieren, wenn sie dafür zahlt ein Rabattpunkt.